为进一步发挥融资性担保行业的功能和作用，撬动更多金融资本投入农业，促进现代农业产业发展，2017年工行重庆分行与重庆市农业担保公司合力打造了一款全新的“三农”特色产品——工行农担贷，致力于解决新型农业经营主体贷款难、贷款贵、贷款慢的问题。

工行农担贷主要下设农户贷款（含农企）、创投类担保业务两个子产品，即可支持涉农小微企业、农业公司、专业合作社，也可支持种养大户、家庭农场，其中单户融资额度在100万元以内，农业企业的融资额度为100至300万元。自工行农担贷推出，并在该行的帮扶镇——后叶镇进行试点以来，已实现了530万元的贷款投放，成为该镇带动现代农业发展的有效引擎。

农户迎来“及时雨”

“对于养殖户，这贷款就像一场及时雨。”后叶镇良民村八组种植大户黄泽伟告诉记者，他主要种植青杠木耳，原来年产量在1万段左右，年销售近10万元，一年的纯利润约为3万元。因为产量少，难以形成规模化生产，所以一直面临着生产成本高、抗市场风险能力弱的困难，眼看着生产经营每况愈下，而扩大生产又急需要投入一笔资金，黄泽伟每天急得睡不着觉。

得知黄泽伟的情况后，工行云阳支行主动与黄泽伟取得了联系，向他介绍了工行农担贷业务，双方签订合同后，不到20天就给黄泽伟发放了30万元贷款，不仅解决了肥料、人工费用等燃眉之急，还扩大了生产。黄泽伟今年的生产规模可达到3万段，年销售额将达50万元。

“现在农户发展产业最大的困难就是资金，一方面大部分银行因为运营成本高、管控风险大等原因，较少对农户开展贷款业务，导致农户贷款的正规渠道少。另一方面，银行贷款业务要求担保人和抵押等条件，导致产业扩大规模也存在一定困难。”黄泽伟说，“以前农民贷款业务办理时间最少3个月才能拿到钱，而‘工行农担贷’只需要由担保公司出具担保函，工行工作人员进行实地调查，省去了我们跑手续的多个环节，不到20天就能拿到贷款，省时又省力。”

上门服务让农户应知尽知

“以前，我们把申请贷款叫作‘跑贷款’，因为不往银行来回跑几趟，是办不下来贷款的，但这次不一样，贷款自己跑过来了。”后叶镇的云阳首创农业开发公司负责人郑秋平说。该公司成立了两年，去年投入资金200余万元，承包了鱼塘100余亩，用于发展经济鱼类养殖，辅以种植农作物，形成了生态循环的养殖体系。但没有稳定增收，资金出现了短缺，企业发展遇到了困难。郑秋平告诉记者，当时听村干部说起工行农担贷时，他没报多大希望，只是填了张表留了点资料，却不成想到这么轻松就拿到贷款了。

据郑秋平介绍，在6月上旬，工行云阳支行的3名工作人员主动联系他并进行了实地走访，在了解了公司的生产经营状况后，工作人员还向郑秋平介绍了工行农担贷的详细情况。“这个贷款没有抵押，利率又低，对我来说是最合适不过的。”在确认了贷款意向后，工作人员又帮他制定了贷款金额计划，最终，郑秋平提交了60万元的贷款申请。

工行农担贷之所以能自己“跑”到农企家中，离不开所有工作人员的辛勤付出。在推出农担贷业务后，工行云阳支行与后叶镇镇政府以农担贷为抓手，力争将金融扶贫落到实处。在镇政府的大力支持下，该行联动市农担公司先后6次到后叶进行广泛宣传，召开座谈会、院坝会，从政策宣传、实地调研、名单审核、共同调查、资料收集等具体流程为农户、农企讲解工行农担贷，并在现场宣布纪律，公布行长投诉电话，让大家认识并信任该项业务。

“在农担贷推广初期，我们支行部分同事持怀疑态度，认为农村金融管理半径长、不良率高、工作环境辛苦。为此，我行领导班子采取统一思想、多方沟通的方式，与客户经理面对面交流，耐心说服，直至大家心悦诚服。”工行云阳支行行长牛炼说，“在农担贷投入初期，部分客户经理对农户、农企的经济发展规律还不太熟悉，大家常利用休息时间开展培训，不断提高农村政策水平及种植、养殖业知识水平，为深入农户、农企进行实地调查奠定了基础。”

“银担融合”破解融资难题

“近几年，全市新型农业经营主体的发展越来越快，规模也越来越大。然而，在实际工作中，抵押担保难、贷款难、贷款贵的问题却严重制约了经营主体的可持续发展。”牛炼表示，与市农担公司这一财政支持的政策性农担机构合作，可以有效拓宽小微企业和“三农”贷款、担保渠道，对银行机构拓展业务、提升服务和分担风险发挥了积极作用。

随着农业农村改革的不断深化，农业适度规模经营主体蓬勃发展，这些经营主体对金融依赖性强，贷款需求大，但因为缺少有效抵押物，金融机构贷款有顾虑，商业性担保机构担保有风险，“融资难”问题首当其冲。市农担公司业务开展以“信用为主”，对于认定具有良好信用的经营主体，可以免于提供抵押物，并与银行间确立了全额全程担保，合作防控风险。

“融资贵”是农业发展中的又一难题。“通过政府扶持的政策性农业信贷担保公司的担保，农业经营主体拿到的银行贷款在利率、担保费率等方面都有政策优惠，整体贷款成本相对较低。”牛炼介绍，工行农担贷贷款利率目前最高不超过人行基准利率上浮30%，计划将控制在10%以内，远低于同业。

（记者 段斯斯）